金融租賃企業(yè)如何做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型
日期：2022-10-06
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作為我國多層次金融服務(wù)體系的重要組成部分,，金融租賃具有融資和融物相結(jié)合的特色,，在拉動(dòng)社會(huì)投資,、支持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí),、推動(dòng)技術(shù)迭代更新,、保障民生福祉等方面扮演著重要角色,。
剛剛過去的2021年,，是融資租賃行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵一年,。監(jiān)管層整合出清空殼公司,，驅(qū)動(dòng)行業(yè)洗牌,；租賃業(yè)回歸業(yè)務(wù)本源，在小微企業(yè),、科技創(chuàng)新,、綠色發(fā)展領(lǐng)域加大業(yè)務(wù)布局和轉(zhuǎn)型。
相較于互聯(lián)網(wǎng),、銀行等行業(yè),，租賃業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型尚處于初級(jí)階段。但面對數(shù)字化浪潮,，租賃公司可以借鑒已有的成熟經(jīng)驗(yàn),，夯實(shí)信息科技基礎(chǔ)，賦能業(yè)務(wù)全流程,，將科技作為業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的激活點(diǎn),，謀求行業(yè)新形勢下的新發(fā)展。今天我們就來為大家說說金融租賃行業(yè)的基本概念,、所面臨的困境與挑戰(zhàn),，以及如何實(shí)現(xiàn)好數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
一,、金融租賃行業(yè)的基本概念
金融租賃公司是從事融資租賃業(yè)務(wù)的一種特定經(jīng)營主體,，其主營業(yè)務(wù)（即融資租賃業(yè)務(wù)）是租賃活動(dòng)的一種，指出租人根據(jù)承租人和供貨人的選擇，從供貨人處取得租賃物,，將租賃物出租給承租人并向承租人收取租金的交易活動(dòng),，租賃期滿時(shí)承租人可以續(xù)租、留購或返還租賃物,。
目前,，我國融資租賃業(yè)務(wù)整體仍處于簡單融資租賃階段，主要業(yè)務(wù)模式以售后回租,、直租等為主,，部分頭部企業(yè)在專業(yè)化細(xì)分市場具有較好發(fā)展，經(jīng)營性租賃業(yè)務(wù)模式在我國也有廣泛的使用,。由于金融資源分配呈現(xiàn)梯次性特征,，資金端與資產(chǎn)端的優(yōu)勢錯(cuò)配下，轉(zhuǎn)租賃也成為行業(yè)內(nèi)較為普遍的業(yè)務(wù)模式,。
1.直租模式
直接租賃即出租人根據(jù)承租人需求,，向廠商購買租賃物，提供給承租人使用并收取租金,。在直租模式下,，出租人以租賃為業(yè)務(wù)形式，以信貸為業(yè)務(wù)目的,，同時(shí)隱含了產(chǎn)品（租賃物）銷售功能。
目前,，金融租賃公司直租業(yè)務(wù)多集中于飛機(jī),、船舶等交通運(yùn)輸領(lǐng)域，或工程機(jī)械,、大型工業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等建筑或制造業(yè)領(lǐng)域,，其中飛機(jī)、船舶等融資租賃業(yè)務(wù)多采用杠桿租賃模式,。由于標(biāo)的物單價(jià)較高且細(xì)分領(lǐng)域?qū)I(yè),，因此對于金融租賃公司的資金實(shí)力及專業(yè)能力均有較高要求，具有一定業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻,。
2.售后回租
售后回租指出租人從承租人處買入租賃物,，再返租給承租人并收取租金，售后回租模式的融資屬性更強(qiáng),。受我國當(dāng)前融資環(huán)境及融資租賃行業(yè)專業(yè)能力限制,，當(dāng)前國內(nèi)融資租賃業(yè)務(wù)大多是采取該種模式，該類業(yè)務(wù)規(guī)模占比在80%以上,，金融租賃公司的售后回租業(yè)務(wù)占比也處于較高水平,。
3.經(jīng)營性租賃
與融資租賃業(yè)務(wù)相比，經(jīng)營性租賃業(yè)務(wù)中租賃標(biāo)的租用周期不嚴(yán)格規(guī)定為其實(shí)際生產(chǎn)使用周期,，因此存在殘值價(jià)值溢價(jià)空間,；
與此同時(shí),，經(jīng)營性租賃業(yè)務(wù)延伸出生產(chǎn)服務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)，出租人的盈利模式也從單一的租金收益變?yōu)樽饨鹗找?服務(wù)收益+處置資產(chǎn)殘值收益及可能產(chǎn)生的資產(chǎn)溢價(jià)收益等,，較大程度實(shí)現(xiàn)了差異化競爭策略,，以發(fā)展可持續(xù)發(fā)展的核心競爭力。
然而,，經(jīng)營性租賃業(yè)務(wù)對出租人資金實(shí)力,、行業(yè)認(rèn)知能力、設(shè)備資產(chǎn)處置能力,、專業(yè)化服務(wù)能力均具有較高要求,，業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻較高。受益于較強(qiáng)資金實(shí)力及較為成熟的業(yè)務(wù)運(yùn)營模式和豐富的業(yè)務(wù)運(yùn)營經(jīng)驗(yàn),，部分頭部金融租賃企業(yè)已在經(jīng)營性租賃領(lǐng)域形成了較強(qiáng)的差異化競爭優(yōu)勢,。
4.轉(zhuǎn)租賃
轉(zhuǎn)租賃是指以同一物件為標(biāo)的物的多次融資租賃業(yè)務(wù)。在轉(zhuǎn)租賃業(yè)務(wù)中,，上一租賃合同的承租人同時(shí)又是下一合同中的出租人,，稱為轉(zhuǎn)租人。轉(zhuǎn)租人從其他出租人處租入租賃物件再轉(zhuǎn)租給第三人,，轉(zhuǎn)租人以收取租金差為目的的租賃形式,。租賃物品的所有權(quán)歸第一出租人。
目前,，金融租賃企業(yè)一般以第一出租人身份開展業(yè)務(wù),，通過轉(zhuǎn)租賃方式迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模或開展異地業(yè)務(wù),，其中部分成立時(shí)間較短的城商行,、農(nóng)商行背景金融租賃公司轉(zhuǎn)租賃業(yè)務(wù)占比接近50%。
二,、金融租賃企業(yè)面臨的困境與挑戰(zhàn)
當(dāng)前,，隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)深入，我國經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài),、新模式不斷涌現(xiàn),，各類產(chǎn)業(yè)升級(jí)、技術(shù)創(chuàng)新層出不窮,，租賃行業(yè)所服務(wù)的客戶對象,、業(yè)務(wù)領(lǐng)域都出現(xiàn)了一些新變化，適應(yīng)新常態(tài),、應(yīng)對新變化成為必然選擇,。
比如，小微租賃成為多家租賃公司的轉(zhuǎn)型聚焦點(diǎn)。而在轉(zhuǎn)型過程中,，租賃公司面對的是要從傳統(tǒng)的大單業(yè)務(wù)逐步深入到客戶端實(shí)際應(yīng)用場景,，朝著普惠、高頻的業(yè)務(wù)方向發(fā)展,。對租賃公司展業(yè)模式提出了新要求,，如該領(lǐng)域的獲客、風(fēng)控,、租賃物管理等等,，對業(yè)務(wù)流程的信息化依賴程度變高?？偟膩碚f,，金融租賃行業(yè)發(fā)展面臨的困難和挑戰(zhàn)表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
1.客戶信用風(fēng)險(xiǎn)有所上升
宏觀經(jīng)濟(jì)面臨需求收縮、供給沖擊,、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力,，金融租賃公司的承租人大多處于周期性行業(yè)，行業(yè)和客戶集中度高,，飛機(jī),、船舶、鋼鐵,、水泥,、煤炭、化工等行業(yè)受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響較大,，在整體經(jīng)濟(jì)增速下行壓力較大的背景下,，金融租賃行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量承壓，一些金融租賃公司甚至出現(xiàn)“踩雷”的情況,。
2.行業(yè)競爭日益加劇
行業(yè)增速逐步放緩,，頭部企業(yè)競爭優(yōu)勢突出,，無論是獲客能力還是融資渠道都具有壓倒性優(yōu)勢,，嚴(yán)重?cái)D壓了中小金融租賃公司的生存和發(fā)展空間。
3.租賃物風(fēng)險(xiǎn)防范難度不斷提高
目前,，租賃物的類型已涉及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方方面面,，但由于很多動(dòng)產(chǎn)租賃物的登記和公示制度不完善，合規(guī)租賃物的識(shí)別選取,、權(quán)屬確認(rèn),、交易價(jià)格認(rèn)定等方面存在不確定性，從而對租賃物風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力和收回處置造成較大影響,。
三,、數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融租賃公司提升競爭力的關(guān)鍵
進(jìn)入2022年，金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)一步加速，數(shù)據(jù)已成為金融業(yè)的核心資產(chǎn)和競爭力,。2022年1月10日,，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于銀行保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，在機(jī)制,、方法等方面對銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型予以規(guī)范和指導(dǎo),。面對席卷而來的數(shù)字化浪潮，科技賦能現(xiàn)已成為金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)轉(zhuǎn)型的重要抓,，因此做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融租賃公司提升競爭力的關(guān)鍵,，比如：
1.有利于展業(yè)
受到疫情以及經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的影響，租賃公司普遍面臨“行業(yè)選擇難,、客戶選擇難”的兩難情況,，如何做好業(yè)務(wù)發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)防控之間的平衡難度越來越大。在這種情況下,，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以幫助租賃公司開拓新的業(yè)務(wù)模式以及新的行業(yè)領(lǐng)域,。
一方面，由于對于新的行業(yè)領(lǐng)域不熟悉,，可以通過大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)的應(yīng)用,，對某一行業(yè)客戶典型特征進(jìn)行提取，構(gòu)建高效的獲客能力和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,，在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)獲客,。同時(shí)根據(jù)客戶的運(yùn)營情況進(jìn)行分析，可以進(jìn)行有針對性的差別營銷,，提高業(yè)務(wù)成功率,。
2.有利于風(fēng)控
運(yùn)用大數(shù)據(jù)處理、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)提供風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,、額度授信,、違約預(yù)測等風(fēng)控支持。利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對租賃物設(shè)備實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程監(jiān)控,，從而幫助融資租賃企業(yè)更加快速地掌握了解企業(yè)一些重大的負(fù)面事件,，提前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。
也可以將內(nèi)控規(guī)則,、欺詐規(guī)則,、反洗錢規(guī)則和客戶黑名單嵌入交易流程，可以在交易過程中及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶的重大不利風(fēng)險(xiǎn)事件,，可以及時(shí)阻斷一些客戶的惡意欺詐行為和洗錢行為,，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控。
3.有利于合規(guī)
提升信息化水平是行業(yè)逐步加強(qiáng)監(jiān)管的必然要求,。租賃行業(yè)統(tǒng)一劃歸銀保監(jiān)會(huì)管后,，總體監(jiān)管日趨嚴(yán)格,，對于租賃公司的合規(guī)性要求越來越高，同時(shí)一些金租公司和央企,、國企背景的租賃公司往往面臨著監(jiān)管機(jī)構(gòu),、國資委、紀(jì)檢監(jiān)察部門,、股東單位,、內(nèi)部審計(jì)等多方面的檢查，只有提升自身的信息化水平才能更好地滿足各方面監(jiān)管的要求,。
四,、金融租賃行業(yè)如何做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型？
1.根植產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)發(fā)揮產(chǎn)融結(jié)合優(yōu)勢
金融租賃具有融資與融物的雙重特性,，它以資金為紐帶,，以租賃物為載體，對客戶提供的所有資金都實(shí)實(shí)在在地投向了實(shí)體企業(yè),，是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)最直接的手段,。
金融租賃公司要順應(yīng)整個(gè)行業(yè)回歸租賃本源的大勢，圍繞主業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈深耕細(xì)作,，通過多種租賃方式連接上下游的設(shè)備廠商和施工單位,，開展項(xiàng)目租賃、廠商租賃等多種業(yè)務(wù),，嫁接金融資源,，打造新的利潤增長點(diǎn)。
產(chǎn)業(yè)系背景的金融租賃公司,，更要依托股東產(chǎn)業(yè)背景,，堅(jiān)持以融促產(chǎn)、產(chǎn)融結(jié)合,、產(chǎn)融協(xié)同,，深耕產(chǎn)業(yè)，依托產(chǎn)業(yè),，充分融入股東的產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈,，支持股東提高設(shè)備利用效率，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)輕量化發(fā)展,。
2.聚焦細(xì)分領(lǐng)域謀求差異化發(fā)展
當(dāng)前,，整個(gè)金融租賃行業(yè)規(guī)模增速相比以往明顯放緩,。但在行業(yè)總體增長放緩的基礎(chǔ)上,，部分真正具備核心競爭力的金融租賃公司卻實(shí)現(xiàn)逆勢而上，市場上優(yōu)質(zhì)資源逐步向頭部企業(yè)轉(zhuǎn)移,。
對位于行業(yè)中部的金融租賃公司而言,，要謀求更好發(fā)展,，就要主動(dòng)更換“賽道”，跳出同質(zhì)化競爭,，實(shí)現(xiàn)從規(guī)模擴(kuò)張向質(zhì)量提升轉(zhuǎn)變,，不斷增強(qiáng)差異化競爭能力，打造“專而美”的金融租賃公司,。
聚焦自身熟悉的細(xì)分領(lǐng)域,，深入挖掘租賃產(chǎn)品的特色和功能，逐步在租賃物購置,、管理和處置方面形成專業(yè)優(yōu)勢,，在航空、航運(yùn),、工程機(jī)械,、高端裝備制造、新能源,、大數(shù)據(jù)等特定領(lǐng)域開展專業(yè)化的特色經(jīng)營,。
3.金融科技賦能金融租賃行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型
科技與金融已實(shí)現(xiàn)深度融合，金融租賃行業(yè)的轉(zhuǎn)型,，同樣也離不開科技的支撐,。要在業(yè)務(wù)開展、風(fēng)險(xiǎn)控制,、資產(chǎn)管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化,，構(gòu)建線上金融租賃應(yīng)用場景。
利用金融科技開展網(wǎng)絡(luò)營銷,，拓展獲客渠道,，構(gòu)建多層次、線上線下相結(jié)合的營銷平臺(tái),。不斷優(yōu)化客戶管理系統(tǒng),，加強(qiáng)全景特征分析，提升服務(wù)客戶能力,，滿足不同客戶差異化,、個(gè)性化的需求。
充分利用大數(shù)據(jù),、風(fēng)控模型算法,，準(zhǔn)確對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)畫像，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力,。借助遠(yuǎn)程監(jiān)控技術(shù),，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的在線管理與實(shí)地管理有機(jī)結(jié)合。加強(qiáng)與多個(gè)平臺(tái)數(shù)據(jù)的互通與整合,，構(gòu)建租賃物流轉(zhuǎn)生態(tài)系統(tǒng),，確保租賃物能夠以合理的市場價(jià)格迅速變現(xiàn),。
五、小結(jié)
整體來看,，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài),、新形勢下利率市場化改革深入推進(jìn)、金融市場資金供求發(fā)生變化,，融資租賃行業(yè)資金成本逐步上升,，利差進(jìn)一步收窄，以往依靠售后回租,、轉(zhuǎn)租賃等規(guī)模擴(kuò)張帶動(dòng)利潤增長的快速發(fā)展模式已經(jīng)難以為繼,。
與此同時(shí)，隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于“影子銀行”,、非標(biāo)融資渠道的逐步清理,，以及加強(qiáng)對城投平臺(tái)融資渠道的管控力度，金融租賃公司資金投放壓力將進(jìn)一步增加,，競爭將趨白熱化,，轉(zhuǎn)型壓力持續(xù)上升。
因此對金融租賃企業(yè)來說,，快速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn),，不斷嘗試拓展新技術(shù)在更多業(yè)務(wù)場景中的應(yīng)用才是重中之重。但企業(yè)的數(shù)據(jù)能力建設(shè)不止是技術(shù)層面搭建數(shù)據(jù)平臺(tái),、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺(tái)這么簡單,，更重要的是配套組織人才建設(shè)管理體系建設(shè)。同時(shí)數(shù)據(jù)能力建設(shè)是一項(xiàng)需要持續(xù)改進(jìn),、提升的工作,，得以支撐數(shù)據(jù)像血液一樣供給于組織的各層級(jí)、各業(yè)務(wù)終端,、從而實(shí)現(xiàn)用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的運(yùn)營,、決策以及創(chuàng)新，進(jìn)而打造數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型組織,，形成企業(yè)數(shù)據(jù)文化,，助推金融租賃公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
來源：億信華辰
文章來源：https://www.toutiao.com/article/7107543686480757260/
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