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上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布《中小銀行服務(wù)小微的挑戰(zhàn)與破局之道》報(bào)告在行業(yè)內(nèi)引起熱烈反響，眾所周知,，我們對(duì)小微金融服務(wù)的研究和探討已經(jīng)非常多，這篇文章聚焦中小銀行如何做好小微金融，進(jìn)一步聚焦普惠小微金融,，文章有三個(gè)特點(diǎn)：

1,、實(shí)。聚焦在比較細(xì)分領(lǐng)域,，文章從實(shí)踐中來(lái),，開(kāi)展了很多調(diào)研，對(duì)中小銀行做了面對(duì)面的訪(fǎng)談,。從事實(shí)務(wù)工作的朋友們會(huì)發(fā)現(xiàn)文章發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題很實(shí),，提出的措施也很實(shí),。比如，文章提出的網(wǎng)格化營(yíng)銷(xiāo)等等,，非常具體,，對(duì)實(shí)踐工作會(huì)有幫助?！皩?shí)”是文章的突出的重要特點(diǎn),。

2、新,。主要是研究視角新,，比如從與保險(xiǎn)公司合作談小微金融服務(wù)、對(duì)小微信貸服務(wù)模式的總結(jié)和概括,，提出兩個(gè)模式：行內(nèi)自建模式和合作共建模式,。除了線(xiàn)下模式、互聯(lián)網(wǎng)銀行線(xiàn)上模式,，還有線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合的模式,，而文章是基于模式的發(fā)起主體、合作方式概括,，這是比較新的,。文章提出破局之道，有些也是比較新的,，比如講精準(zhǔn)風(fēng)控和敏捷組織,。

3,、全,。文章比較全面,，雖然只有三章，但內(nèi)容很豐富,。對(duì)服務(wù)小微企業(yè)的多層次市場(chǎng)主體,，包括商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)等,，基本能夠反映普惠小微金融服務(wù)實(shí)際的運(yùn)行情況,。而且，對(duì)小微金融供給主體的研究,，不僅僅只限于商業(yè)銀行,、金融機(jī)構(gòu)，比較符合現(xiàn)實(shí)情況,?？傮w來(lái)說(shuō)文章具有實(shí)、新、全三個(gè)特點(diǎn),，是一份好的文章,。

結(jié)合筆者個(gè)人的認(rèn)識(shí)，談?wù)剬?duì)普惠小微金融服務(wù)或者說(shuō)小微金融服務(wù)的一些看法：

1,，觀(guān)念理念的問(wèn)題,。中小企業(yè)融資“麥克米倫缺口”是英國(guó)1931年提出的，小微金融服務(wù)是一個(gè)世界性難題,。難在哪里,？融資難、融資貴,。我們經(jīng)常把融資難,、融資貴放在一起講，實(shí)際上融資難和融資貴是兩個(gè)問(wèn)題,。筆者個(gè)人認(rèn)為先要破解融資難的問(wèn)題,，然后融資貴的問(wèn)題交由市場(chǎng)慢慢解決。而且,，從理論上說(shuō)，融資難的問(wèn)題如果真正得到很好地解決,，融資貴的問(wèn)題自然也會(huì)解決,。因?yàn)槿绻┙o非常充分，價(jià)格自然會(huì)下來(lái),，這是簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理,。目前情況下，強(qiáng)調(diào)解決融資貴的問(wèn)題是有意義的,，但是重點(diǎn)還是要放在破解融資難這個(gè)問(wèn)題上,，通過(guò)鼓勵(lì)多層次市場(chǎng)主體加大對(duì)小微金融特別是普惠小微金融的供給，把“難”的問(wèn)題逐步緩解了,，然后推動(dòng)融資成本逐步下降,。

大家經(jīng)常說(shuō)小微金融服務(wù)“最后一公里”的問(wèn)題。要先解決“最先一公里”的問(wèn)題,，要讓更多的小微企業(yè)包括個(gè)體工商戶(hù),，能夠從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)里面獲得信貸服務(wù)。如果“最先一公里”問(wèn)題解決好,，有助于推動(dòng)信貸可得性上升,、融資成本下降，所以說(shuō)“最先一公里”比“最后一公里”問(wèn)題重要,。在報(bào)道銀行小微金融服務(wù)的時(shí)候,，需要更關(guān)注供給的情況，不要太糾結(jié)于它的價(jià)格，不糾結(jié)于貸款利率的問(wèn)題,。

2,，關(guān)于供需主體的問(wèn)題。一個(gè)是供給主體,，文章中研究得比較全面,，是多層次的市場(chǎng)主體，,。但是我覺(jué)得還有幾類(lèi)供給的主體需要進(jìn)一步關(guān)注,。比如民營(yíng)銀行和直銷(xiāo)銀行，這一類(lèi)以互聯(lián)網(wǎng)模式為主的銀行,，在小微金融服務(wù)上特別是普惠小微金融服務(wù)上,，做了不少的工作。對(duì)民營(yíng)銀行,，當(dāng)然它也是商業(yè)銀行的一種,，還可以進(jìn)一步研究。比如微眾銀行,，很多人關(guān)注它的“微粒貸”,，現(xiàn)在它的“微業(yè)貸”做得也很大。還有直銷(xiāo)銀行,，包括百信銀行和接下來(lái)要開(kāi)業(yè)的郵惠萬(wàn)家銀行,，以后以什么樣的模式介入“三農(nóng)”和小微金融這個(gè)領(lǐng)域，還是挺值得關(guān)注的,。此外,，還有一類(lèi)主體是村鎮(zhèn)銀行，全國(guó)有1600多家,，盡管發(fā)展總體情況比較一般,，但也是小微金融服務(wù)供給比較重要的主體，也是可以服務(wù)和合作的對(duì)象,。

從需求主體來(lái)說(shuō),，建議細(xì)化對(duì)兩類(lèi)主體的研究。一類(lèi)是個(gè)體工商戶(hù),。文章講到了1.5萬(wàn)億的市場(chǎng)主體,，真正的小微企業(yè)，作為企業(yè)法人的4400萬(wàn)左右,，超過(guò)1個(gè)億是個(gè)體工商戶(hù)?，F(xiàn)在從數(shù)據(jù)看，作為企業(yè)法人的小微企業(yè)金融服務(wù)相對(duì)還可以,。但是對(duì)個(gè)體工商戶(hù)服務(wù),，對(duì)這類(lèi)“小微中的小微”,，是一個(gè)短板中的短板。還有一類(lèi)是新市民,。2022年3月4號(hào)銀保監(jiān)會(huì)和央行發(fā)了一個(gè)文件,，關(guān)于加強(qiáng)對(duì)新市民的金融服務(wù)。新市民中包括一些個(gè)體工商戶(hù),，也包括一些小微企業(yè)主,，這兩類(lèi)其實(shí)有交叉。個(gè)體工商戶(hù)和新市民這兩類(lèi)我覺(jué)得可以進(jìn)一步拓展,，或者更深化對(duì)他們的研究,，包括產(chǎn)品與服務(wù)如何精準(zhǔn)匹配。

3,，關(guān)于生態(tài)體系的問(wèn)題,。大型銀行過(guò)度下沉的確帶來(lái)很大的問(wèn)題，主要是“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應(yīng)”,。這個(gè)問(wèn)題怎么解決,？我們要鼓勵(lì)大行解決“最先一公里”問(wèn)題，即提高“首貸戶(hù)”比例,。建議監(jiān)管部門(mén)對(duì)大型銀行和股份制銀行的小微金融服務(wù)考核,，主要考核“首貸戶(hù)”。在小小微金融服務(wù)監(jiān)管考核中,，“首貸戶(hù)”比例有4分的考核權(quán)重,，這個(gè)權(quán)重應(yīng)該提高。這可能是解決大型銀行過(guò)度下沉產(chǎn)生問(wèn)題的一個(gè)辦法,。

還有保險(xiǎn)公司服務(wù)的問(wèn)題。去年8月份隨同肖鋼主席到安徽調(diào)研,，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)縣域的小微企業(yè),、農(nóng)戶(hù)有非常重要的作用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)中是很值得重視的,。此外,，還要引入更多的市場(chǎng)主體提供多元化的服務(wù)，不僅僅是信貸服務(wù),，甚至可以引入一些第三方幫助小微企業(yè)做點(diǎn)金融之外的事情,。比如說(shuō)小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，那么能否提供一些財(cái)務(wù)上的服務(wù),？這些非金融服務(wù)也是小微企業(yè)所需要的,。

4，關(guān)于科技賦能的問(wèn)題,。文章突出的亮點(diǎn),，非常強(qiáng)調(diào)科技賦能，我非常贊同。盡管臺(tái)州銀行模式主要是線(xiàn)下的,，但小微企業(yè)乃至整個(gè)零售金融服務(wù)以后肯定是以線(xiàn)上服務(wù)為主,，建行“惠懂你”APP，微眾銀行的“微業(yè)貸”等等,，都是線(xiàn)上模式,，線(xiàn)上肯定是主流。對(duì)于小銀行來(lái)說(shuō),，受限于資金,、技術(shù)、人才等限制,，通過(guò)加強(qiáng)合作,，共研共享科技系統(tǒng)、軟件開(kāi)發(fā),，可能是必要的,。但像山東城商行聯(lián)盟那樣的持牌機(jī)構(gòu)，全國(guó)僅此一家,。行業(yè)協(xié)會(huì),、監(jiān)管部門(mén)可以推動(dòng)共建科技方面的共同開(kāi)發(fā)、共同享有的平臺(tái),。比如說(shuō)搭建云計(jì)算行業(yè)公用平臺(tái),，降低中小銀行科技研發(fā)成本。

還可以鼓勵(lì)有能力的中小銀行,，以市場(chǎng)化的方式共建科技研發(fā)聯(lián)盟,。在新一輪農(nóng)村信用卡改革中，不少省聯(lián)社把成立科技子公司作為一項(xiàng)重要工作,。但是大多數(shù)農(nóng)商行,、農(nóng)信社的核心系統(tǒng)在省聯(lián)社，怎么滿(mǎn)足小微企業(yè)個(gè)性化,、高頻率的需求,？省聯(lián)社在建設(shè)系統(tǒng)的時(shí)候，往往比較注意系統(tǒng)的統(tǒng)一性,，下一步還要注重平臺(tái)的開(kāi)放性,，努力滿(mǎn)足農(nóng)商行、農(nóng)信社的多樣化需求,。

5,，關(guān)于模式創(chuàng)新的問(wèn)題。文章里總結(jié)了很多模式,，都非常重要,，還要更關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)銀行的模式創(chuàng)新,，他們做的部分創(chuàng)新，具有可復(fù)制推廣的意義,。其實(shí)臺(tái)州銀行做得很好,，但是從全國(guó)看復(fù)制推廣畢竟還不多?；ヂ?lián)網(wǎng)模式像“微業(yè)貸”等,，是民營(yíng)銀行自己探索，可能反而具有更強(qiáng)的可復(fù)制性,。因此,，在模式創(chuàng)新方面還要更關(guān)注。近四年來(lái)政府工作文章都反復(fù)提到小微企業(yè)：2021年政府工作文章提了小微企業(yè)16次,，2019年,、2020年、2022年都提了12次,，確實(shí)非常重視,，力度不減。要進(jìn)一步支持中小銀行,，采取措施支持中小銀行更好地服務(wù)小微企業(yè),，政策上還需要加強(qiáng)和改進(jìn)很多。除差異化的資本充足率監(jiān)管之外,，資本補(bǔ)充渠道還要進(jìn)一步豐富,。比如可以降低門(mén)檻，支持中小銀行特別是非上市的中小銀行發(fā)優(yōu)先股,、永續(xù)債來(lái)補(bǔ)充資本,。

此外，還應(yīng)關(guān)注中小銀行不良資產(chǎn)處置,。中小銀行壓力很大的是不良資產(chǎn)處置問(wèn)題,。不良資產(chǎn)處置看似跟小微金融服務(wù)沒(méi)有關(guān)系，其實(shí)關(guān)系很大,。不少中小銀行這方面包袱很重，影響了它服務(wù)小微企業(yè)的能力,。盡管監(jiān)管部門(mén)把小微貸款不良容忍度提高3個(gè)百分點(diǎn),，但基本沒(méi)什么用。如果不良資產(chǎn)沒(méi)有處置,，哪怕提高30個(gè)百分點(diǎn),，還是在中小銀行體系內(nèi)。在拓寬不良資產(chǎn)處置方式方面,，有很多工作要做,。

對(duì)相關(guān)部門(mén)而言,，要加快建設(shè)全國(guó)性的信用信息共享平臺(tái)，免費(fèi)提供給中小銀行使用,。地方政府只要把區(qū)域性的信用信息共享平臺(tái),、大數(shù)據(jù)平臺(tái)建好，提供給金融機(jī)構(gòu)使用,，就已經(jīng)完成一半的工作,。最后還要把盡職免責(zé)落到實(shí)處。監(jiān)管部門(mén)現(xiàn)在對(duì)銀行檢查處罰非常嚴(yán)格,，中小銀行壓力非常大,，應(yīng)該采取切實(shí)措施打消中小銀行顧慮。對(duì)銀行來(lái)說(shuō),，應(yīng)該把盡職免責(zé)原則傳遞到基層支行和客戶(hù)經(jīng)理,。只要沒(méi)有很明顯的風(fēng)險(xiǎn)，小微企業(yè)產(chǎn)生不良貸款的一般不對(duì)客戶(hù)經(jīng)理,、分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)厲處罰,。這些不落實(shí)，不敢貸,、不愿貸的局面可能很難改變,。

小微金融服務(wù)“最后一公里”的問(wèn)題，也是仲利國(guó)際所關(guān)注,。對(duì)比銀行貸款來(lái)說(shuō),，融資租賃服務(wù)對(duì)小微企業(yè)是一種更便捷的資金解決辦法。相較于銀行,，融資租賃對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)包容度更大,，是除普惠信貸業(yè)務(wù)更適合中小企業(yè)的資金補(bǔ)充方式，能夠?yàn)樯鐣?huì)分擔(dān)小微企業(yè)的融資需求,。目前適用于小微企業(yè)的合作模式也比較多,，能夠幫助企業(yè)固有資產(chǎn)的盤(pán)活、增加企業(yè)流動(dòng)資,、為企業(yè)采購(gòu)新設(shè)備墊資,、緩解小微企業(yè)賬上資金有限等問(wèn)題。有許多中小微企業(yè)都合作過(guò)此類(lèi)模式,，并成功通過(guò)融資租賃幫助企業(yè)擺脫資金困境,，成長(zhǎng)得更有規(guī)模。

文章來(lái)源：https://www.toutiao.com/article/7078515820338463243/

文章作者：董希淼

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員 復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員