商業(yè)保理與銀行保理的區(qū)別
日期：2022-04-15
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商業(yè)保理公司收入來(lái)源主要包括兩部分：
1、利差：保理公司的盈利主要來(lái)自利差,。保理公司如果背景與競(jìng)爭(zhēng)力比較好,，獲得利差更高。對(duì)于應(yīng)收賬款融資,，應(yīng)該按人民銀行規(guī)定收取融資利息,，利率按照同檔期貸款利率（含浮動(dòng)利率）計(jì)算。
具體的保理融資利率根據(jù)保理業(yè)務(wù)實(shí)際預(yù)支金額的大小,，參照當(dāng)時(shí)市場(chǎng)利率水平而定,，并在雙方的《保理服務(wù)合同》中進(jìn)行明確規(guī)定。
2,、保理服務(wù)傭金：包括了買(mǎi)方信用評(píng)估,、回收和管理應(yīng)收賬款等服務(wù)。
費(fèi)率取決于交易的性質(zhì),、金額、融資風(fēng)險(xiǎn)控制和提供服務(wù)的具體內(nèi)容等,，一般為應(yīng)收賬款凈額的0.1%--3%,。具體費(fèi)率以雙方簽訂的《保理服務(wù)合同》的約定為準(zhǔn)。
銀行保理盈利模式
銀行保理是指商業(yè)銀行為貿(mào)易中以賒銷(xiāo)的方式銷(xiāo)售貨物或提供服務(wù)的貿(mào)易行為設(shè)計(jì)的一項(xiàng)綜合性金融服務(wù),。賣(mài)方將其與買(mǎi)方訂立的銷(xiāo)售合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行,，銀行為其提供貿(mào)易融資、銷(xiāo)售分戶(hù)賬管理,、應(yīng)收賬款的催收,、信用風(fēng)險(xiǎn)控制等綜合性金融服務(wù)。
作為一項(xiàng)新型金融服務(wù)產(chǎn)品,，銀行保理業(yè)務(wù)改變了銀行傳統(tǒng)的信貸投放方式,，增加了資金投放渠道，對(duì)銀行拓展企業(yè)客戶(hù),、增加利潤(rùn)來(lái)源,、改善信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)都具有重要意義。
在這個(gè)模式下,，與商業(yè)保理有所不同的是商業(yè)銀行作為業(yè)務(wù)開(kāi)展的主體,。
應(yīng)收賬款質(zhì)押是指企業(yè)將其具有真實(shí)交易背景且無(wú)爭(zhēng)議的、銀行認(rèn)可的應(yīng)收賬款作質(zhì)押擔(dān)保的應(yīng)收賬款收款權(quán)向銀行申請(qǐng)授信,，但銀行不承繼企業(yè)在該應(yīng)收賬款項(xiàng)下的任何債務(wù)的短期融資,。
應(yīng)收賬款質(zhì)押授信額度期限最長(zhǎng)一年，單筆業(yè)務(wù)期限原則上不超過(guò)6個(gè)月,。應(yīng)收賬款質(zhì)押是一種融資從屬的擔(dān)保方式,，在應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保的基礎(chǔ)上可以開(kāi)展貸款,、開(kāi)立銀行承兌匯票、信用證,、保函等多種銀行融資業(yè)務(wù),。
保理業(yè)務(wù)與應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款的區(qū)別
雖然兩者都將應(yīng)收賬款作為還款來(lái)源，但兩者的性質(zhì)區(qū)別甚大,。保理與應(yīng)收賬款質(zhì)押的基本區(qū)別在于保理業(yè)務(wù)可由商業(yè)保理公司和銀行開(kāi)展,，而應(yīng)收賬款質(zhì)押則只由銀行開(kāi)展。
從服務(wù)上看,，保理指的是供應(yīng)商向保理商（包括銀行）轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)收賬款,，不論其目的是否為了獲得融資，至少需要滿(mǎn)足以下職能之一：賬款分戶(hù)賬管理,、賬款催收,、壞賬擔(dān)保。也就是說(shuō)提供融資并不是保理業(yè)務(wù)的必要構(gòu)成條件,，如果某銷(xiāo)售商只是向保理商申請(qǐng)銷(xiāo)售分戶(hù)賬管理或賬款催收,，那也構(gòu)成保理業(yè)務(wù)。而應(yīng)收賬款質(zhì)押是指銀行以企業(yè)的應(yīng)收賬款作為質(zhì)押,，向企業(yè)提供融資貸款的金融服務(wù),。
銀行保理與商業(yè)保理共贏
目前銀行保理更側(cè)重于融資，銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)仍然要嚴(yán)格考察賣(mài)家的資信情況,，并需要有足夠的抵押支持,，還要占用其在銀行的授信額度，所以銀行保理更適用于有足夠抵押和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的大型企業(yè),，中小商貿(mào)企業(yè)通常達(dá)不到銀行的標(biāo)準(zhǔn),。
商業(yè)保理機(jī)構(gòu)則更注重提供調(diào)查、催收,、管理,、結(jié)算、融資,、擔(dān)保等一系列綜合服務(wù),，更專(zhuān)注于某個(gè)行業(yè)或領(lǐng)域，提供更有針對(duì)性的服務(wù),；更看重應(yīng)收賬款質(zhì)量,、買(mǎi)家信譽(yù)、貨物質(zhì)量等,，而非賣(mài)家資質(zhì),。
因此，如果企業(yè)通過(guò)商業(yè)保理的形式把債權(quán)轉(zhuǎn)嫁給保理公司，就可以實(shí)現(xiàn)對(duì)賬款的盤(pán)活,，提高其現(xiàn)金流的使用效率,。銀行與商業(yè)保理公司有著不同的客戶(hù)群：銀行保理業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象通常是大中型客戶(hù)，而商業(yè)保理公司服務(wù)的對(duì)象往往是真正的中小微企業(yè),。
因此,，商業(yè)保理公司與銀行之間看似競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，但其實(shí)更多為互補(bǔ),，兩者甚至可以過(guò)多領(lǐng)域的合作來(lái)獲得雙贏,。
作為處于新興行業(yè)的新設(shè)企業(yè)，商業(yè)保理公司的優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)都十分明顯：一方面,，保理公司利用自身小而專(zhuān)的特點(diǎn),，可充分聚焦較熟悉的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判準(zhǔn)則,、業(yè)務(wù)操作手段更為靈活,；但另一方面，保理公司在業(yè)務(wù)渠道,、資金來(lái)源,、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的不足,，也制約了其后續(xù)的發(fā)展空間,。
銀行可以作為“中介”將一些保理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)介給商業(yè)保理公司，在資金,、渠道、產(chǎn)品,、信息技術(shù),、客戶(hù)資源等方面與商業(yè)保理公司開(kāi)展全方位業(yè)務(wù)合作，從而解決保理公司業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)渠道不足等問(wèn)題,。
通過(guò)與商業(yè)保理公司合作,，銀行一方面可以將對(duì)中小及小微企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為對(duì)商業(yè)保理公司的授信風(fēng)險(xiǎn)，借力商業(yè)保理公司對(duì)行業(yè)及客戶(hù)的熟悉和準(zhǔn)入等,，銀行可以發(fā)現(xiàn),、篩選、積累優(yōu)質(zhì)中小微客戶(hù)資源,，改善客戶(hù)結(jié)構(gòu),；另一方面，商業(yè)保理公司的注冊(cè)資本金及再保理業(yè)務(wù)中的回款等還可為銀行帶來(lái)可觀的存款沉淀,?？偟膩?lái)說(shuō)，銀行與商業(yè)保理公司可以共同發(fā)展，充分發(fā)揮各自所長(zhǎng),，促進(jìn)市場(chǎng)主體多元化,。銀行可以充分利用融資便利的優(yōu)勢(shì)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供融資支持,。商業(yè)保理公司可以深入服務(wù)中小企業(yè),，使保理業(yè)務(wù)的綜合金融服務(wù)更好地滲透到貿(mào)易經(jīng)濟(jì)發(fā)展中。
來(lái)源：供應(yīng)鏈金融
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